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      央行3月9日在十三屆全國人大一次會議新聞中心舉行的記者會上有許多爆點，比如個人住房產(chǎn)借款款問題。我們從央行官員的介紹中可以看出未來房產(chǎn)借款的三大趨勢：一是增速在降，且會繼續(xù)下降；二是利率在漲，且還有空間；三是剛需會保，尤其是會滿足新市民的合理需求。

      第一個趨勢是房產(chǎn)借款增速會降。房產(chǎn)借款自2015年5月份以來持續(xù)回升，加快了房地產(chǎn)市場的去庫存進程。但房產(chǎn)借款的迅速增長也產(chǎn)生了一些副作用，比如推升房價、違規(guī)資金進入樓市等。在構(gòu)建房地產(chǎn)調(diào)控長效機制的要求下，監(jiān)管部門從2016年開始規(guī)范房產(chǎn)借款（2017年的調(diào)控力度則是明顯加大），包括信借政策的微調(diào)、清理違規(guī)資金等。

      進入2017年之后，房產(chǎn)借款增速開始出現(xiàn)變化。央行新近發(fā)布《2017年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，2017年末，個人住房產(chǎn)借款款余額為21.9萬億元，同比增長22.2%，增速較上年末低14.5個百分點。

      今年1月份，房產(chǎn)借款同比增長21.4%，人民幣各項借款整體借款增長13.2%，房產(chǎn)借款比整體借款的增長多了將近10個百分點。央行副行長潘功勝表示，雖然2017年和今年的1月份房產(chǎn)借款的增長有所減少，但是它仍然增長快速，可以滿足市場的合理需要。

      未來房產(chǎn)借款在滿足市場合理需求的同時，增速仍有進一步下調(diào)的空間。這個空間就蘊含在對投機投資性購房、違規(guī)進入樓市的資金的清理之中。

      第二個趨勢是房產(chǎn)借款利率會漲。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2月份全國首套房產(chǎn)借款款平均利率為5.46%，相當于基準利率1.114倍，環(huán)比上升0.55%；同比上升22.15%。當月，在全國35個城市533家銀行中，有53家銀行首套房產(chǎn)借款款利率上升，占比9.94%，34家銀行分(支)行暫停受理首套房產(chǎn)借款業(yè)務。

      “從稍微長一點的周期來看，房產(chǎn)借款仍然處于比較低的水平。”潘功勝認為，商業(yè)銀行綜合考慮負債端利率上升和房地產(chǎn)的風險溢價，對住房產(chǎn)借款款利率自主進行定價，擴大利率的浮動區(qū)間，總體上符合利率市場化的要求和趨勢。

      從官方表態(tài)、房產(chǎn)借款數(shù)據(jù)以及房地產(chǎn)調(diào)控的需求來看，未來商業(yè)銀行會繼續(xù)調(diào)整房產(chǎn)借款利率與風險的匹配度，而在這個過程中，房產(chǎn)借款利率的上漲就將成為它們的必然選擇。

      第三個趨勢是剛需的房產(chǎn)借款會得到滿足。住建部確定的今年樓市調(diào)控政策非常清晰，即針對各類需求實行差別化調(diào)控政策，滿足首套剛需、支持改善需求、遏制投機炒房。同時，去庫存任務再深入，步入縣域去庫存的新階段。

      央行也表態(tài)稱，會督促商業(yè)銀行嚴格落實差別化的住房信借政策，對住房產(chǎn)借款款執(zhí)行差別化的定價，積極支持居民特別是新市民購買住房的合理需求。

      房地產(chǎn)調(diào)控長效機制去年已經(jīng)在房住不炒、租購并舉等方面開始快速落地，預計今年會有更多制度性的政策發(fā)布。比如針對首套剛需、改善需求、新市民的需求，商業(yè)銀行會在房產(chǎn)借款結(jié)構(gòu)上給予傾斜，房產(chǎn)借款利率也會有所優(yōu)惠。
 

       買房借款的時候，銀行會要求借款人提供收入證明，用以證明其還款能力，而不少人開收入證明的時候存在一些誤區(qū)，不知道的話很容易影響借款申請，給大家一一分析一下開房借收入證明的幾個常見誤區(qū)。

       一、買房能開假收入證明

       買房能開假收入證明嗎？開虛假證明包括讓用人單位或者非用人單位開收入證明，而實際的收入并不是證明上寫的那樣，另外有些人還勾結(jié)銀行內(nèi)部開假證明。在這提醒各位，開假證明本身是違反法律的，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，不僅借款被拒，還有可能承擔法律責任，即使是已經(jīng)審核通過的借款，被銀行的風控查出來騙借，會被立即收回之前發(fā)放的借款，所以開假收入證明這條路千萬不要走。

    　二、收入開的越高越好

       除了假收入證明，還有一個問題就是收入證明上的額度，一般來說，銀行對借款人月收入的要求為：每月收入是房借月供至少兩倍，收入直接影響了房借額度，所以有些人覺得把月收入開的越高越好，這違反了實事求是的原則，當然也不是一味的實事求是，具體問題具體分析，主要有以下幾種情況：

       1、要結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況和自己工作類型，比如是一線城市的銷售，在開收入證明的時候，可以將獎金績效等一并列出，使收入看上去會更高一些;

        2、要和公司大小，經(jīng)濟情況符合，不能偏差太大，比如一個剛成立的小公司，月入好幾萬，審借員可能就要著重審查你了。

       三、收入證明內(nèi)容寫的越多越好

       開收入證明的時候，有人覺得里面內(nèi)容越詳細越好，實際則不然，收入證明的信息不在多而在精，含金量高的信息越能給借款人加分。除了姓名、職位、入職時間等基礎(chǔ)信息，像一些股權(quán)、分紅等信息也可以適當寫進去，這樣給自己的綜合還款能力加分不少，最后要附上公司地址、聯(lián)系電話、負責人簽字、以及加蓋公司公章。

       四、收入證明內(nèi)容要跟之前的不一致

       每個人都有自己的個人征信報告，每次向金融機構(gòu)提供收入證明的記錄會體現(xiàn)在報告上，有的人在申請房借的時候，不是第一次開收入證明，提供的信息跟以前的不一致，這樣銀行會重點審查不一致的原因，如果查明是虛假信息，將會拒借，嚴重的申請人要承擔法律責任。

       五、社保公積金跟收入沒啥關(guān)系

       有人覺得，開收入證明重點寫清楚收入就可以了，社保、公積金這些都不太重要，要知道，社保公積金的繳存時間是你最好的工作時間證明，在填寫工作時間的時候可以配合這些信息來寫。

       沒有收入證明可以申請借款嗎?
       除了以上一個常見誤區(qū)，關(guān)于沒有收入證明能否借款也是被問的較多的問題。對于這種情況，有的銀行規(guī)定只要提供一定金額的存款證明可以取代流水證明，所以沒有收入證明也不是完全不能借款。不過，由于今年房借利率政策收緊，部分城市銀行對于還款人收入的審查變嚴，像一些因為沒有穩(wěn)定工作而無法提供收入證明的人，申請房借難度相對較大，這點要注意。

       總結(jié)：收入證明是證明借款人還款能力的重要信息，在一定程度上影響借款額度，大家一定要清楚哪些該寫，哪些不該寫，千萬不要懷僥幸心理弄虛作假。

       有些朋友在申請借款，認真的填寫了申請表，相關(guān)資料也是如實提供了，但等來的結(jié)果卻是“拒借”兩個字。后來查了征信報告，發(fā)現(xiàn)也不是黑名單怎么就總是被拒呢？相信不少朋友心中會有這樣的疑惑，其實原因很可能是你被列入“灰名單”了。那么究竟存在哪些行為會被列入灰名單呢？

        1、同時向多家機構(gòu)申請借款

       有些人由于手頭緊張，急缺錢，于是到處申請借款，同時在銀行或多家借款平臺提交申請。但是如果短期內(nèi)頻繁申請借款，各家借款機構(gòu)都會查詢你的征信報告，會直接導致你的征信被查“花”。

借款機構(gòu)的風控通常會判定你非常缺錢，逾期的風險特別大，有壞賬的可能，所以會把你直接拉入灰名單，拒絕批借。

        2、不上征信就亂申請

       現(xiàn)在流行的網(wǎng)借、手機借款，很多都是不上征信的。有些朋友認為反正不上征信，那就各種小借，甚至有“下款就當發(fā)工資”的說法，各種逾期、賴賬，雖然一些不上征信，但可能面臨電話轟炸催收，而且這些行為都會被借款機構(gòu)上傳到網(wǎng)借行業(yè)的大數(shù)據(jù)庫，以后借款就難了。

        3、找中介代辦借款

       個人資質(zhì)不大行，找銀行借不到款，這時候難免病急亂投醫(yī)，找所謂的中介公司代辦。萬一倒霉遇到“黑機構(gòu)”，謊報、虛報借款資料，甚至是資料造假。這樣的后果，就是你被借款機構(gòu)列為風險客戶，甚至是被拉入黑名單。以后再想申請借款，就會越發(fā)困難。提醒一定要找正規(guī)機構(gòu)！

        4、綜合負債率過高

       信用卡頻頻刷爆，身上背負著房屋借款、小車借款，甚至給別人擔保借款，個人負債過高，借款機構(gòu)就會將你拉入灰名單，拒絕對你放款。

        5、有騙借傾向

       你本來是沒有騙借的打算，但是你為了使審批能夠順利通過，于是提交了虛假資料、借款用途不符合，如系統(tǒng)查實，就會認為你有騙借的傾向，更加不可能放借給你了。

       綜上所述，這些行為都可能被借款機構(gòu)拉入灰名單，自己要盡量避免這幾個雷區(qū)。所以，當自己借款被拒后，一定要找準原因，對癥下藥，一段時間后就可以脫離灰名單了。

       “金九銀十”除了是購房旺季外，還是傳統(tǒng)的婚嫁旺季。婚前男方出資買房，在結(jié)婚后女方要求在房產(chǎn)證上加個名字的現(xiàn)象，在生活中非常普遍。房產(chǎn)證上的名字怎么加？婚前加還是婚后加？需要交哪些費用呢？

       一、房產(chǎn)證上加名字怎么操作?
       1、房借已經(jīng)還清：
       如果房借還清，婚后夫妻之間加名字的流程非常簡便。夫妻雙方只需帶好身份證、戶口本、結(jié)婚證以及房產(chǎn)證，到當?shù)胤抗懿块T直接辦理房產(chǎn)證加名即可，如審核通過，一般在20個工作日后就能領(lǐng)到新的房產(chǎn)證。

       2、房借還未還清：
       如果房產(chǎn)仍在還款中，添加配偶名字的流程則要復雜許多。首先，夫妻雙方需要到銀行辦理抵押手續(xù)變更，通過銀行審批之后，再到當?shù)胤抗懿块T重新辦理過戶，一般在7個工作日后就能領(lǐng)到新的房產(chǎn)證，之后還要再次到銀行辦理抵押。

       二、房產(chǎn)證上加名字需要多少費用?
       如果房借已經(jīng)還清，除了少許工本費和手續(xù)費外幾乎沒有額外的費用。
       反之，如果借款尚未還清，所需費用相對復雜，包括解抵押和抵押過程的手續(xù)費，具體需詳詢經(jīng)辦銀行。

       三、房產(chǎn)證上加名字需要注意什么?
       1、加名字的時機：
       夫妻婚前加名字與婚后加名字，在辦理時流程和費用都是不同的。如果房子是在婚前購買的，則屬于婚前一方的財產(chǎn)，如婚后夫妻中的另一方需要加名字，則要按房產(chǎn)交易的流程辦理產(chǎn)權(quán)變更，這種情況下，往往需要繳納交納契稅、個人所得稅等費用。

       2、加名字的對象：
       房產(chǎn)證加配偶、子女、父母或者直系血緣關(guān)系的名字的，其操作步驟都各不相同，添加配偶相比其他親屬最為簡單。建議市民最好提前向當?shù)氐姆抗懿块T進行咨詢，了解相關(guān)的注意事項。

      房產(chǎn)證上除了可以加名字以外，同樣也支持減名字。

      房產(chǎn)證減名字，實際相當于其中的一方放棄了該套房屋的共有產(chǎn)權(quán)，所以在辦理房產(chǎn)證減名字的時候，和房產(chǎn)證加名字的流程大同小異，也同樣需要繳納相關(guān)的手續(xù)費用。

      張先生最近手頭比較緊，有幾次在網(wǎng)上看到一些廣告可以免費辦理借款，便打開了網(wǎng)頁填寫了簡單的步驟填寫了申請。幾天后發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上的申請沒有下來，就問問身邊的朋友介紹銀行借款，經(jīng)過短暫的詢問后，發(fā)現(xiàn)自己沒有審批資格。他去了幾家銀行和融資機構(gòu)，當面問信借經(jīng)理，還是得到了同樣的結(jié)果。原因竟然是：

       1、短時間內(nèi)申辦多張信用卡
       資金緊張從來都不是馬上就有錢。如今現(xiàn)金流緊缺的時代，張先生更是體會到了現(xiàn)金流的重要性。申請借款前，張先生的3張信用卡額度已經(jīng)使用差不多了。他嘗試通過很多渠道去申請信用卡，一個月內(nèi)同時申請信用卡次數(shù)高達5次，而且每次都是申請大額信用卡，結(jié)果他只成功申請了一家。
       點評：每申請一次信用卡都會顯示在個人的征信報告上，申請借款時，審借員會根據(jù)信用卡申請次數(shù)的多少判斷申請人的資金緊張度。像張先生，一個月內(nèi)同時申請5家機構(gòu)的信用卡，申請借款時屬于資金高度緊張，風險系數(shù)極高，這樣多的信用卡申請記錄，借款被拒是肯定的。

       2、多次查詢征信記錄
       還有很重要的一點，就是主動查詢征信記錄造成的。因為近期有申請借款的需求，而他3張信用卡每張還款時間都不一致，于是每還一次款，都要上征信系統(tǒng)看看到底還款成功了沒，好讓自己不產(chǎn)生逾期記錄，誰知道這個舉動反而弄巧成拙。
       點評：信用卡還款一般情況下會即時到賬，全額或最低還款都在24小時內(nèi)恢復額度，信用卡持用者不必擔心還款后不到賬的情況。

       但是通過張先生的事件，給大家建議兩點：
       第一、非同行儲蓄卡轉(zhuǎn)賬還款需要注意他行轉(zhuǎn)賬時間，還款要提前。也要盡量避免在節(jié)假日的時候轉(zhuǎn)賬還款，雖然有信用卡有2-3天的還款寬限期，但不要經(jīng)常踩點還款，這個對以后信用的提額會有很大的影響；
       第二、不要手賤！像張先一樣每次還款就點擊征信查詢是否還款成功，每一次查詢也都會顯示在征信末尾，審借一看，查詢次數(shù)頻繁，也是納入拒借范圍的。

       3、身份證遺失不登報申明
       客戶經(jīng)理還反應，張先生之前還申請過一筆借款，有申請記錄但是沒有成功。張先生表示這一次是有生之年的第一次借款，之前完全沒有這種想法。在客戶經(jīng)理的深度分析之下，是在半年前遺失了身份證，被別人盜用申請了。
       點評：身份證遺失的時候，為了維護自身的合法權(quán)益，不被他人盜用身份證作案，必須登報掛失。雖然公安機關(guān)為了便民，不再需要登報即可憑有效證件補發(fā)身份證，但是律師認為，身份證遺失登報至少有如下三方面好處：一是掛失登報等于向社會公示自己的身份證作廢，作為免除責任抗辯的證據(jù)和理由；二是通過網(wǎng)絡(luò)可以查明公示身份證作廢事實，如輸入“湛江日報×××身份證遺失聲明”可查找到身份證遺失聲明；三是為公安機關(guān)掛失補證提供身份證遺失依據(jù)，也防止身份證被盜用作案。
       萬幸的是盜用者因為資料不完善沒用成功申請借款，如果成功了，身份證遺失者需要背負莫須有的債務，不法分子更有可能拿著他的證件實行其他經(jīng)濟犯罪。所以，千萬別覺得丟了身份證補回來就完事了。一定要做登報遺失聲明這個動作！

       4、好心幫他人擔保
       最后一點，也是本次張先生被拒借的最主要的原因：為他人擔保。
       點評：為他人擔保首先是會上征信，其次這種情況和實際負債沒區(qū)別，因為被擔保人逾期或者跑路的時候，債務權(quán)就轉(zhuǎn)移到了擔保人身上，相當于擔保人負債。那么像張先生現(xiàn)在頂著負債的情況，再申請一筆借款，那么拒絕的理由當然是100%。無論是好心還是面子問題，在替別人擔保之前請慎重考慮，如果對方真的無法償還，自己是否付得起這個責任還款；另外，非要擔保的話，請一定要選擇“一般保證擔保”，因為一般保證擔保人享有先訴抗辯權(quán)，而連帶責任保證擔保則無該項權(quán)利，只要當事人逾期，擔保人必須還款。

       我們在申請借款的時候，通常銀行會要求借款人提供半年以內(nèi)的銀行流水，但是有些借款人因為換工作更換了工資卡，或者其他一些因素，導致流水不夠。實際上，銀行之所以要求提供銀行流水，是為了證明借款人有足夠的還款能力償還借款。
 
        1、增加父母為共同還款人

       如果說增加父母作為共同還款人的話，也是能夠更加輕松的獲得借款。這種方法的手續(xù)較為簡單，借款人只需要與父母同時前往銀行，出示身份證、戶口本、借款人結(jié)婚證（單身證明）、父母結(jié)婚證、父母銀行流水等材料，就可以輕松的將父母添加為共同還款人了。但要留意的是，如果父母的年紀過大，借款年限有限制或銀行不批。一般來說，周歲年齡超過60周歲，就無法申請銀行借款，不過，有些銀行年齡可以放寬到65周歲。

        2、自制銀行流水

       大家可以在每月固定的日子將固定的資金存入同一張銀行卡內(nèi)，長此以往堅持3－6個月，打印出的自存流水也能得到多數(shù)銀行的認可。

        3、提高首付

       這是最后一種方法，如果銀行流水無法滿足要求，又不能提供其他財產(chǎn)證明的話，只能提高首付比例了，將借款額度降到自己的還款能力范圍內(nèi)。

        4、個稅、社保代替

       有的銀行也可以用個人納稅證明、社保證明或者公積金繳納證明來代替銀行流水，前提是每月都是在同一時間固定繳納，這樣才能證明借款人有穩(wěn)定的收入。但是只是大多數(shù)銀行支持這么做，具體還是要多咨詢幾家當?shù)氐你y行。

        5、不定期存取

       把可用金額匯入同一張卡，不定期的存取。這個方法主要適合于那些資金較為分散的個體戶經(jīng)營者，每月不定期的從卡中存取部分現(xiàn)金，連續(xù)操作幾個月，這樣就可以以每月有隱性收入為由，向借款機構(gòu)爭取，但是，需要注意的是，部分嚴謹?shù)你y行通常都不予認可。

        6、提供擔保證明

       目前常用抵押借款方式是房屋抵押借款，但申請此項借款的借款人需要提供房產(chǎn)證、本人及配偶有效身份證明、婚姻證明，工作、收入證明，房產(chǎn)評估報告，（擬抵押房產(chǎn)的有權(quán)處分人及其他權(quán)利人）出具的同意抵押的書面證明以及借款機構(gòu)要求提交的其他貸款材料。具體操作方式可咨詢貸款銀行。

       關(guān)于辦借款，銀行流水不夠該怎么辦的相關(guān)信息介紹到這里了，不同區(qū)域不同銀行肯定是存在差異的，所以大家在申請借款之前一定要先咨詢銀行，根據(jù)他們的要求來選擇最適合的辦法。

      夫妻在取得合法手續(xù)后，如果想要借款買房，需要填報認定誰做主借人和共同還款人。主借人需要具備怎樣的特質(zhì)？首先主借人的征信要良好，其次工作好穩(wěn)定，最好是公務人員、教師、事業(yè)單位等銀行青睞的機構(gòu)人員。但有些購房者對于主借人的身份，卻存在一定理解誤區(qū).

      誤區(qū)1、房借全部由主借人承擔

      無論是不是主借人，只要共同申請了住房借款，就有償還房借的義務，這和婚后夫妻取得的財產(chǎn)屬于共同財產(chǎn)一樣，婚后他們的債務也是共同債務。只是在公積金還款上略有差別，扣款順序是主借人的基本賬戶→主借人的補充公積金賬戶(如有)→次借人的基本賬戶→次借人的補充公積金賬戶(如有)。
      一般來說，次借人是主借人的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須是住房借款抵押物的房產(chǎn)的所有者之一。對于夫妻來說，即使房產(chǎn)證上只有其中一方的名字，另一方也可作為住房借款的“共同借款人”。

      誤區(qū)2、主借人誰當都可以

      在主借人的選擇上，其實要參考很多實際情況！
       1、看征信：借款征信重點查主借人，如果主借人征信有瑕疵，銀行可能不會放款。
       2、看收入：銀行會重點考核主借人的借款資質(zhì)和還款能力，所以選收入更高更穩(wěn)定的一方有助于借到更高額度。另外，借款時銀行會要求購買住房借款抵押綜合保險，其中包括保證責任險，是只保障“主借人”發(fā)生意外或者傷殘的保險。選擇家里的頂梁柱作為主借人，一旦對方遭遇意外，可由保險公司承擔剩余借款。
       3、看年齡：在商業(yè)借款中，對借款時間和主借人年齡的和有要求，一般男性不能超過65歲，女性不能超過60歲。選擇相對年輕的一方，可以獲得更長的借款年限，降低還款壓力。
       4、看政策：現(xiàn)在很多城市限購限借，對本市、非本市居民購房區(qū)別對待，首付比例以及借款利率都有所不同，買房時這點也要考慮進去。

       誤區(qū)3、主借人占有更多份額房屋產(chǎn)權(quán)

       是不是主借人？與房產(chǎn)所占份額并沒有關(guān)系。婚后共同買房屬于夫妻共同財產(chǎn)，根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，到底是共同共有，還是按份共有，需要在買賣合同中體現(xiàn)出來，進而在房產(chǎn)證上載明，建議提前約定好所占份額多少，以免日后發(fā)生糾紛。

       共同共有或按份共有

       簡單點說，共同共有中共有人的財產(chǎn)是均分的，而按份共有中共有人的財產(chǎn)是依據(jù)事先確定的份額來的，可以是均等的，也可以不均等。

       誤區(qū)4、不是主借人，離婚就不用還房借

       答案毫無疑問是否定的，只要雙方還沒有解除婚姻關(guān)系，就有償還共同借款的義務，如果單方面地認為自己沒有參與借款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務，這無疑是對住房借款理解上的誤區(qū)。除非當房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有，另一方才可以提出變更住房借款人的要求，解除自己償還借款的義務。

房產(chǎn)應急抵押是指借款人將自有物業(yè)作抵押，為借款人快速提供應急資金。

房產(chǎn)類別：商住房、房改房、別墅、廠房、車位、商鋪、寫字樓等
申請資料：個人資料、房產(chǎn)證復印件等
申請額度：300萬內(nèi)
申請年限：3個月
還款方式：先息后本
受理地區(qū)：綿陽區(qū)域